Кредит под залог квартиры

Кредит под залог квартиры – весьма неоднозначный способ достижения своих целей. С одной стороны, вы существенно повышаете свои финансовые возможности, закладывая столь дорогую ныне недвижимость. С другой стороны, всегда существуют подводные камни, риски – особенно это актуально для нашей страны. Стоит или нет брать такие кредиты?

Риск. Это первое, что приходит в голову, когда мы слышим о таких предложениях. Перспектива остаться без жилья, скажем, в Москве – дело крайней неприятное. Однако если посмотреть шире, то перспективы, открываемые данной возможностью, очень велики. Недвижимость, висящая «мёртвым грузом», начинает работать и приносить доход. Классическая ситуация: и хочется, и колется.

На деле очень многое зависит от наших дополнительных возможностей. К примеру, если существует вариант сдачи заложенного жилья в аренду, это станет весьма эффективным средством решения вопроса. Но как быть, если жильё единственное, а финансовые запасы весьма ограничены? Ведь кредит под залог жилья нередко оказывается самым доступным и удобным способ получить средства для, скажем, раскрутки собственного бизнеса.

Если обратиться к опыту западных стран, мы обнаружим, что в Европе такой тип кредита очень популярен. Хотя, конечно, интересно, как деньгами распоряжаются наши соотечественники в наших же, российских, условиях.

Можно встретиться с такой ситуацией: человек берёт кредит под залог своего нынешнего жилья и покупает квартиру в строящемся доме. Задумка проста: квартира существенно растёт в цене после постройки дома, и, продав квартиру в новостройке, человек не только возвращает кредит, но и получает очень и очень неплохую сумму на руки. Подводный камень в данном случае – общая ситуация, сложившаяся с рынком строящегося жилья. Успешно проведённая сделка сулит большие дивиденды, провал же означает крах финансового положения заёмщика. Основная проблема – в выборе компании, которой вы готовы доверить свои деньги. О случаях, связанных с фирмами-мошенниками, слышал каждый.

Кредит под залог недвижимости интересен тем, что заёмщик не должен отчитываться перед банком: человек сам решает, во что вложить полученные средства. В равной степени это может быть и путешествие, и учёба, и ценные бумаги.

Как правило, ставки по займам в данном случае выше – клиент переплачивает в среднем около одного процента. Однако такое положение характерно далеко не для всех банков. Как и в других случаях, имеет значения валюта займа: в долларах и евро занимать дешевле (если учитывать только годовую процентную ставку).


Срок кредитования – тоже немаловажный вопрос. Кредит под залог недвижимости может браться на срок и в 10, и в 20 лет. Обычные же потребительские кредиты редко растягиваются на период свыше 5 лет. Процентные ставки на них могут быть очень высоки.

Какова же цена вопроса? На какую сумму может рассчитывать человек, беря кредит под залог своей квартиры? Как правило, сумма кредита составляет до 80% стоимости квартиры. Иными словами, владелец небольшой квартиры в Москве, оценённой в $200 тысяч, может рассчитывать на кредит размером в $150 тысяч. Отдельные банки вводят ограничения на размеры кредитов (они могут составлять 200-300 тысяч долларов), однако это не является общим для всех правилом.

Ежемесячная оплата кредита будет весьма ощутимо бить по карману в течение всего периода выплат. Возьмём в качестве примера указанную выше сумму в $150.000. Если вы берёте эту сумму на срок в 20 лет при ставке 14-15%, ваши ежемесячные отчисления будут составлять под $2000.

Если вы думаете взять кредит на покупку нового жилья – данный вариант стоит, чтобы вы обратили на него внимание. Найти условия, при которых вам не пришлось бы выплачивать крупный первоначальный взнос, практически нереально. Высокая инфляция заставляет банки брать ужесточать требования к населению, желающему взять кредит. Первоначальный взнос при таких условиях уже достиг 20-25%. Таким образом, граждане с невысоким доходом будут испытывать сильные затруднения не то что при покупке недвижимости, но и даже при попытке взять кредит. Кредит под залог недвижимости спасает положение.

Собственный бизнес – заветная мечта многих. Финансовые трудности, с которыми сталкиваются начинающие бизнесмены, вполне закономерны. Целевые кредиты в этом случае предполагают выполнение ряда требований, которые банк предъявляет к коммерсантам. Одно из них – залог имущества. Ради более масштабных финансовых возможностей понадобится закладывать недвижимость.

Вторичное жильё, по мнению финансовых аналитиков, на сегодняшний день представляется наиболее выгодной нишей для вложения денег. Учитывая риски инвестора, цены на недвижимость, требования банков в случае взятия ипотечных кредитов, а также альтернативные варианты применения полученных по займу средств, наилучшим вариантом будет именно вложение денежных средств в жильё. Если дело касается российской столицы, выгода такого экономического хода особенно ярка. Цены на московскую недвижимость растут неуклонно, темпы то замедляются, то ускоряются. Но факт остаётся фактом – рост идёт постоянно: за год прибыль может составлять до нескольких десятков процентов.

Факт переплаты, разумеется, никто не отменяет. За длительные сроки копятся немалые проценты: размером переплаты в 150% за 20 лет никого не удивишь. Но тут приходят на ум мысли о тех благах, которые предоставляют внушительные финансовые возможности, приобретаемые человек при взятии кредита. Посему важнейшим вопрос является определение, будет ли столь существенна ваша прибыль. Прибыль может быть как чисто финансовая, так и моральная: если вы, скажем, приобретёте себе новую квартиру и будете жить в более комфортных условиях. Если деньги берутся на цели, связанные с развитием бизнеса, тут следует быть особенно расчётливым и осторожным. Любое дело может обернуться крахом. Впрочем, грамотный расчёт рисков поможет избежать серьёзных проблем.

Представим ситуацию, что вы хотите взять кредит на покупку автомобиля стоимостью в $20.000. Это можно сделать разными способами. Каким образом взять кредит, чтобы ежемесячный платеж был наименьший?

Допустим, вы берёте $20 тысяч под залог своей квартиры, оцененной в $200 тысяч. Срок – 10 лет, ставка 15% в долларах. В таком случае ваш ежемесячный платёж составит 180-190 долларов, сюда же следует прибавить обязательные страховые отчисления (около $500 в год) на жильё, в некоторых случаях – страховые отчисления на жизнь заёмщика (около $80 в год). Таким образом, ежемесячно придётся выплачивать около $250.

Если вы оформляете классический автокредит, ситуация представится следующим образом: $20.000 под чуть меньший процент (13-14%) в долларах на срок 7 лет. С учётом выплат по обязательному автострахованию сума ежемесячного платежа составит порядка $350.

При взятии кредита наличными вы не сможете одним махом собрать всю необходимую сумму: без залога вы можете рассчитывать на сумму, не превышающую 10 тысяч долларов. Однако если вы возьмёте кредит в двух-трёх банках, получив искомые $20.000 (при ставке 17-18% в долларах) на срок до трёх лет, вам суммарный среднемесячный платёж составит не менее 700 долларов.

Как видите, ситуация складывается неоднозначная. С одной стороны, при самых низких ежемесячных платежах срок выплат растягивается на долгие годы. С другой стороны, логично предположить, что по мере профессионального роста человек увеличивает и свои доходы. Получив автомобиль с помощью кредита под залог жилья уже сегодня, он может не выплачивать кредит в течение 10 лет, а, повысив свои доходы, погасить кредит в более краткие сроки.

Насколько выгодно купить новое жильё, чтобы сдавать его в аренду? Предположим, что новая квартира будет стоить $400.000 при ставке в 14% годовых. Срок – 20 лет. Ежемесячный платёж будет составлять около 5 тысяч долларов. Сдать квартиру можно будет примерно за 2 тысячи долларов в месяц. За весь период погашения кредита доход от аренды составит 480 тысяч долларов. $1.200.000 – та сумма, которую вы заплатите за весь период погашения кредита. За 20-летний срок убыток от всей этой операции составляет $720.000. Чтобы новая квартира принесла вам прибыль, за 20 лет её стоимость должна увеличиться хотя бы на 100%. Это составляет 5% роста в год. Учитывая ситуацию с недвижимостью в Москве, где годовой рост цены может составить все 100%, становится ясно, что, при всех сопутствующих рисках, данная операция является очень выгодной.

Если вы решили взять кредит под залог жилья, необходимо заранее обратиться в банк. В настоящий момент банки дают кредиты далеко не под любую недвижимость. Популярностью среди банкиров не пользуются квартиры в старых домах, хрущёвках. Оценку жилья банк проводит самостоятельно, так что, если вас вдруг не устроит сумма, вы можете попробовать обратиться в другой банк.

Кредиты под залог жилья – это выгодно. По сравнению с другими видами кредитов, этот вид займов предоставляет наиболее комфортные условия для выплат (низкая ставка), а также даёт более серьёзные финансовые возможности. Риск – фактор, сопутствующий взятию любого кредита, однако в случае займа под залог жилья он является особенно важным. В случае, если вы прочно стоите на ногах и обладаете высоким стабильным доходом, вам стоит задуматься именно об этом виде кредитования.

сергей (31.05.2014 19:55)

и всё таки в кокой банк обратиться для получения денег под залог квартиры. без пиздобольства.

любовь (28.04.2014 12:57)

срочно нужны деньги до 500000 тысяч рублей помогите и отзовитесь рассмотрим все варианты.

По материалам сайта: http://www.expertmoney.ru